信用卡还款日还款被收高额利息，背后真相几何？

广州周女士6年用广发信用卡，一直还款日还款，却被收1.2万利息。原来广发银行延迟到账规则致资金未及时到账算逾期。且其宽限期短，多数银行提供3 - 5天宽限期，广发仅1天还需申请。此事件引发对信用卡还款规则和用户权益保护的关注。

近日，一则关于信用卡还款的消息引发了广泛关注。家住广州的周女士（化名）在2018年办理了广发银行的信用卡，多年来她一直保持着良好的还款习惯，总是在还款日当天全额还款，从未逾期，也未使用过分期或最低还款。然而，今年3月她偶然查看账单时，却惊讶地发现出现一笔“消费利息”。

周女士怀着疑惑往前翻查账单，结果令人震惊，从2018年12月起的6年多时间里，她总共被收取了1.2万元利息。周女士第一时间联系了广发银行电话客服，客服称是由于她“没有按时还款”造成的。但周女士表示，自己此前一直使用中国银联旗下的云闪付App还款，且一直是在还款日全额还款。

那么，在还款日当天还款为何会“没有按时还款”呢？中新经纬查询广发银行“发现精彩”App看到，在还款页面下方，有一行红色小字显示“23:00前还款次日到账；23:00后还款顺延1天到账；还款后信用额度实时恢复”。云闪付App则显示，广发银行信用卡当日还款、次日到账。这意味着，周女士如果在还款日23:00前还款，最快也要次日到账。

7月15日，中新经纬以客户身份致电广发银行信用卡中心客服电话，工作人员介绍，假设还款日是每月7日，在7日当天23:00前还款，正常情况下是8日到账，23:00后还款就会导致9日才能到账。8日到账不会产生利息，但如果是9日到账，就会产生违约金和消费利息。利息按账单内每笔欠款，从消费入账日起计收，每日万分之五，直到客户全额还清；违约金则按当期账单最低还款额未还部分的5%计收。

周女士称，她所用的其他银行并没有这种规定，且多数银行会提供3 - 5天的宽限期，只要在宽限期内还款都不收取利息。而广发银行信用卡中心客服人员表示，该行信用卡推出了一天还款宽限期，同时也提供三天容时服务，但需要客户打电话向银行申请。

7月16日，广发银行信用卡中心有关负责人回应称，经核查，客户争议的费用源于未按双方约定的还款方式还款。部分利费是因客户未能按时在还款日（含3天容时）前完成全额还款，另一部分是未能在还款日（含1天容时）前完成全额还款入账。接到客户来电后，该行已根据行内最新容时政策（3天容时）为客户提供了减免方案。

除广发银行外，中新经纬咨询六大国有行和另外11家全国性股份制银行客服得知，通过发卡行本行渠道还款，一般可以实时到账，但通过他行渠道、第三方还款渠道还款或无法当日到账。目前除个别特殊卡种外，其他17家银行均为信用卡客户提供了3至5天不等的宽限期，无需客户自己申请。

中国银行业协会曾于2024年5月发布《中国银行卡行业自律公约（2024年修订版）》，倡导会员单位为客户提供“容时服务”，还款宽限期自到期还款日起一般不得少于3天，客户在宽限期内还款视同按时还款。但这并非强制性规定，银行可根据自身情况设定服务模式。

招联首席研究员董希淼认为，“还款日23:00后还款顺延1天到账”不妥，银行不能因自身系统问题算客户逾期，应剔除该因素并明确告知客户。苏商银行特约研究员薛洪言指出，信用卡还款实时到账在当前技术下不难实现，广发银行设置延迟到账规则可能是为分散系统压力、增加罚息，但这可能引发“规则陷阱”争议。

针对信用卡使用，薛洪言建议消费者构建“主动防御 + 动态管理”的用卡策略：联系银行客服明确到账截止时间，主动申请开通容时服务，优先选实时到账渠道；绑定储蓄卡自动全额还款，手动还款提前1 - 3天操作；每月核查账单“利息”“违约金”项目，发现异常留存凭证并申诉，若银行拒绝协商，可向金融监督管理总局或中消协投诉。

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