专家建议10岁开始存养老钱引热议，养老规划何去何从？

发布于：2025-08-07 阅读：0

上海交通大学教授阎志鹏建议10岁开始存养老钱，以三胞胎案例说明越早启动复利效应越惊人。但该建议引发争议，如资金来源、收益率假设、价值观冲突等。同时也给出更务实替代建议，强调养老规划起点应匹配现实能力。

近日，上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏在《金融新启航·养老金融透视镜》栏目上，提出了养老规划的独特见解。他认为养老规划的核心是“时间杠杆”，并通过三胞胎案例进行了详细说明。

养老规划

假设年化收益率为8%，10岁开始每年存1万，连续6年，65岁时账户余额344万；16岁开始每年存1万，连续9年，最终为293万；25岁开始每年存1万，连续40年，最终仅280万。这充分显示出越早启动养老储备，复利效应越惊人。

对于20多岁的人群，阎志鹏建议投资较大比例的权益类资产，借助年化收益积累财富。而30多岁的人则需平衡刚性支出与养老储备，可采用“30元法则”，即每天先存30元再消费，一年就是1万元，30年8%的复利，最终财富可达137.2万。

复利效应

然而，这一建议引发了广泛讨论。争议焦点主要集中在实际可行性存疑、8%的年化收益率过于理想化以及价值观念冲突等方面。10岁儿童尚无独立收入来源，储蓄依赖父母，这可能给普通家庭带来额外经济压力。而且当前市场环境下，实现8%的年化回报难度极大，长期通胀还可能稀释存款的实际购买力。此外，要求儿童从幼年时期便为养老进行储蓄，可能剥夺童年快乐，引发焦虑。

不过，也有人提出了一些解决办法。比如在资金来源上，可以采用“倒金字塔”筹资模型。第一层是家庭“种子资金”，父母可将孩子压岁钱等固定比例划入养老账户；第二层是代际配比储蓄，父母承诺孩子每存1元，自己追加1元；第三层是政府与机构红利，如个人养老金税收优惠扩大到未成年人，银行、基金公司推出“儿童版”养老目标基金等。

养老储蓄

同时，存养老钱也需要遵守三条纪律。一是专户专用，设置“双层锁”，确保资金安全；二是合理进行资产配置，根据不同年龄段调整投资比例；三是同步进行金融教育，让孩子学会管钱。

对于那些认为10岁存养老钱不现实的家庭，也有更务实的替代建议。青少年期可聚焦财商教育，成年后强制储蓄工资的10%-20%，优先选择低风险工具，逐步增加权益类投资。还可以采用“咖啡钱”模型，每日30元定投，年攒1万，30年复利4%可达56万。此外，要利用好政策工具，做好健康储备和应急资金预留。

总体而言，养老规划宜早，但起点应匹配现实能力。阎志鹏的观点为个人财富积累提供了理论参考，但具体实施需结合家庭实际经济状况、市场环境变化及个人生命周期特点，平衡短期需求与长期目标，方能实现更可持续的养老储备。

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标签：养老规划复利效应 10岁存养老钱金融理财

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